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關于個人信用你必須知道的幾件事
2019年09月10日 瀏覽 來源:信用中國 專欄:信用知識

  大學生李某畢業了,申請創業貸款卻因有不良記錄被拒。“可我助學貸款已全部還完了啊?”調查顯示,因為李某還款逾期了。

  人無信而不立,如今的社會,已經讓這句話顯得更加現實。能不能和你做生意,敢不敢和你談戀愛,先拿出你的信用來看看……個人信用,已經來到你我身邊,讓我們來關注一下你的個人信用吧!

  案例

  大學生向銀行申請創業貸款遇阻

  日前,中國人民銀行石家莊中心支行發布了一則有關個人征信的金融消費權益保護案例。消費者李某向人民銀行某中心支行投訴,稱其在向某商業銀行申請大學生創業貸款時,該商業銀行以其存在不良征信記錄為由,拒絕為其辦理貸款業務。經銀行工作人員解釋后,李某仍舊覺得不可理解,認為自己已償還了以前的全部貸款,自己再次貸款申請不應被拒,李某認為這是銀行故意刁難,不支持大學生創業,隨后向人民銀行進行投訴。

  經人行某中心支行核查,李某在大學就讀期間辦理了助學貸款,2014年畢業后未按約定及時還款,先后累計產生逾期記錄15次。盡管當前貸款已經全部結清,但是已經產生了個人不良征信記錄,不符合該商業銀行的貸款條件。而李某卻認為,自己在工作后已盡全力盡快還款,并一次性償還了全部助學貸款,只是不知道應當每月按時還款,非惡意拖延,因此不應當將貸款逾期記錄計入其個人信用檔案中。

  查實相關情況后,人民銀行某中心支行征信管理部門約見了李某,為其打印了他本人的個人征信報告,并詳細講解了個人征信知識,又要求該商業銀行就不予受理該筆貸款的原因向李某做了詳細的解釋與答復,最終李某表示理解和認同。

  提示

  消費者應愛護自己的征信記錄

  對于上述案例,金融專家表示,金融機構在與消費者簽訂借款合同時,相對于消費者,金融機構信息掌握更充分,專業能力更強,因此應當充分履行告知義務,盡量避免與消費者之間的信息不對稱。提醒消費者注意還款的期限、方式以及債務違約產生的后果及法律責任,并在借款合同中以醒目的文字標注,在還款日前,及時提醒消費者還款。

  同時,金融消費者應愛護自己的征信記錄,在與金融機構簽訂借款合同時,切實掌握合同約定,牢記還款日期,按期償還借款本息,以免產生不良信用記錄,給自己的經濟生活帶來負面影響。

  金融專家還表示,按合同約定還款很重要。按約還款,將增加貸款額度、提供更多價格優惠的服務。違約,則預示著放貸機構會收取罰息、提前收回貸款。同時,影響貸款者與其他放貸機構的關系。一般來講,金融機構會通過信用報告,了解您在其他機構借債還錢的情況,決定是否給您提供新的貸款以及貸款金額大小。常見的放貸機構有銀行、信用社、小額貸款公司、汽車金融公司、消費金融公司。

  你想知道的:

  1.“非故意逾期”也影響信用嗎

  這是真的。這個問題值得大家關注,因為有時你明明按時還款了,但也會讓你無意中產生逾期記錄。中國人民銀行征信中心發布信用報告攻略顯示:錢從您賬戶轉出后,到達放貸機構指定還款賬戶的時間不同,是有可能產生逾期記錄,記入信用報告的。

  也就是說,必須按合同約定的時期、方式、金額,把當期應還款金額轉至合同約定的還款賬戶,才算還款成功。最容易無意中形成逾期的幾種情況包括:第一,中介代還。你按時把足額錢轉給中介,但中介沒有及時轉至約定賬戶。第二,跨行還款。您通過其他銀行向合同約定賬戶轉賬匯款,但因銀行間賬多處理時滯等原因,款項未能按時匯入約定賬戶。第三,一行多戶。您在貸款機構指定銀行開立多個賬戶,將錢存進了非合同約定賬戶,但未設置跨賬戶自動還款功能。所以,在選擇還款方式養成還款習慣前,一定要向放貸機構咨詢清楚。

  中國人民銀行征信中心也發出提醒,如果您習慣于在應還款日那天或前一兩天還款,可要注意啦,如果恰逢周末節假日,那就更要小心啦!還款方式不同,到賬時間也不同,這就有可能錯過約定期。

  2.一次失信,終生記錄嗎

  不會。還上欠款,相關記錄在不良行為終止后5年刪除。5年內,如您認為情況特殊,可在信用報告中對不良行為作出說明,供使用報告的人參考。

  那么,如果信用卡出現“不良”記錄后,銷卡好嗎?答案是“不好”。對此,中國人民銀行征信中心發布的信用報告攻略顯示,信用卡出現不良記錄后,你可以還清欠款,立即銷卡,24個月后,信用記錄中仍然展示不良記錄,且無新的還款記錄。也可以還清欠款,繼續使用該卡,24個月后,信用記錄中仍然展示不良記錄,但積累了新的24個月的按時還款記錄。

  金融專家提示消費者,要養成良好的信用習慣。要記清楚還款日期,按時足額還款;精打細算做好規劃,不要過度負債;要及時關注央行調利率,還款金額多多詢問銀行,不當逾期冤大頭;同時要記住,對外擔保也是債,他若不還,擔保人就要還。

  金融專家還建議,發生逾期時,要立即還款,若真有難處,及時與銀行溝通,也許還有展期重組等辦法;還款時謹慎用中介,還給中介不算還,錢到銀行才算還;聯絡方式一旦有變,要及時通知銀行,不要成為信用“失聯戶”。

  超七成人支持 將日常行為 納入個人征信系統

  日前,一些城市出臺法規或草案,將越來越多的日常生活行為納入個人征信系統,比如霸座、推銷、跳槽、在地鐵內飲食等。

  上周,中國青年報社社會調查中心聯合問卷網(wenjuan.com),對2001名受訪者進行的一項調查顯示,93.6%的受訪者關注自己的信用狀況,74.5%的受訪者支持將日常生活行為納入個人征信系統。但是在將日常生活行為納入個人征信系統過程中,70.8%的受訪者認為有些行為難以認定,63.4%的受訪者覺得個人隱私保護方面存在問題。

  對于將日常生活行為納入個人征信系統,68.7%的受訪者建議首先要判定相關行為是否違法、違規或犯罪,64.5%的受訪者建議加強信用體系頂層設計,51.1%的受訪者建議判斷個人行為與個人信用是否真的有關聯,48.2%的受訪者建議確保被征信人有對系統中的個人信用記錄提出異議的權利。

  個人征信系統在哪些方面需要完善?調查中,59.7%的受訪者希望數據更完整、真實,能正確反映個人真實信用情況,54.1%的受訪者希望讓公眾對此更加重視,49.1%的受訪者希望加強監管,不給不法分子投機取巧的機會。

  對于個人征信系統的完善,46.4%的受訪者覺得數據保存時限有待進一步明確,35.2%的受訪者覺得系統出具的個人信用報告不容易看懂,34.5%的受訪者擔心存在信息泄露的問題。

  浙江杭州某教育機構教師沈楠(化名)坦言,她沒有關注過自己的信用狀況,但她認為信用記錄對于一個人是十分重要的,“將日常行為納入個人征信系統能夠督促人們在日常生活中遵守公共道德、職業道德,起到約束作用。”

  北京某高校學生黃真認為,目前個人征信方面的信息太少了,查詢起來也不夠方便,加上她目前沒有借貸行為,所以不太關注個人征信情況。不過,黃真贊成將日常生活行為納入個人征信系統,“這是一個很好的做法,可以有效規范人們的行為。”

  中國政法大學傳播法研究中心副主任朱巍向記者介紹,將日常生活行為數據納入個人征信系統是一個國際通行的做法。“特別是在亞洲,很多國家都喜歡用這種方法,這是建設征信社會的開始。但是西方國家卻不太喜歡把個人習慣和征信結合起來,因為這種做法可能增加個人信息泄露的風險。但是對于一些違法違規的行為,應該納入到個人征信系統中。”

  朱巍認為,個人征信范疇不能太廣,而且要分情況、分類別,要明確權利、責任和相關處罰。“如果要將某些個人行為納入征信系統,要給被征信者改正的機會。這個記錄多長時間能抹掉,或者說什么情況下能抹掉,應該讓大家知道,滿足大家的信用權利。如果壞的行為要被記錄一輩子,這不是好的做法。”

  (綜合央廣網、中青報)

  小貼士

  個人信用在哪兒查?

  個人信用報告查詢,在河北省144個人民銀行查詢點查詢,柜臺、自助終端均可。

  方式一:撥打400-810-8866詢問144個現場查詢地址,帶身份證前往,或登錄中國人民銀行征信中心網站查看。一個自然年度,兩次以內免費。

  方式二:登錄互聯網個人信用信息服務平臺(https://ipcrs.pbccrc.org.cn)進行查詢。激活用戶后,提交查詢申請后第二天可登錄網站查詢。

  方式三:石家莊市持有招商銀行或中信銀行石家莊分行借記卡的市民,使用USBKey登錄招商銀行和中信銀行網上銀行系統,也可查本人信用報告。(燕都融媒體記者宗苗淼)

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