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個人征信出現“污點”或影響出行 “借錢”消費須留心個人信用
2019年09月18日 瀏覽 來源:中國經濟網 專欄:信用知識

個人征信出現“污點”或影響出行 “借錢”消費須留心個人信用

  ▲ 個人征信報告中的征信信息主要來自兩類機構:一是提供信貸業務的機構,主要是商業銀行、農村信用社、小額貸款公司等;另一類是個人住房公積金中心、個人養老保險金等

  ▲ 截至目前,螞蟻花唄、京東白條等出現逾期不會錄入央行征信系統。但如果欠款金額大、時間長,仍可能對個人信用造成影響

  在網上“買買買”刷“白條”、用“花唄”、“微粒貸”,萬一沒及時還款會影響個人信用記錄嗎?

  現在,不少人在京東、淘寶等網購平臺購物時,愛用“白條”“花唄”等產品借錢消費。用“微粒貸”借錢來周轉的也不在少數,微眾銀行剛剛發布的年報數據顯示,截至2016年末,“微粒貸”產品累計發放貸款1987億元,筆均放款約8000元。

  大家都知道,銀行信用卡在消費之后,如果未能及時還款甚至是惡意逾期不還,肯定會上傳至中國人民銀行的征信系統,會影響申請房貸、車貸等。那么,現在網上的那么多消費貸產品,是不是都會影響個人征信記錄呢?

  哪些產品逾期將影響征信

  要區分哪些信用產品逾期未還會影響征信,首先要明白個人征信信息的來源。一般來說,個人征信報告中的征信信息主要來自兩類機構:一是提供信貸業務的機構,主要是商業銀行、農村信用社、小額貸款公司等;另一類是個人住房公積金中心、個人養老保險金等。

  那么,看會不會影響征信,要搞清楚產品是哪家機構推出的。如大家常用的微粒貸,是微眾銀行推出的銀行貸款產品,而微眾銀行是銀監會批準成立的首批5家民營銀行之一。既然是銀行,那么微眾銀行推出的信貸產品,其借貸記錄肯定會在個人征信報告中體現。同樣,網商銀行的“網商貸”也是如此,網商銀行同樣是一家銀行,因此貸款如有不良記錄也會上報央行征信中心。

  銀行工作人員表示,這些產品就像使用信用卡一樣,只要按期還款不出現逾期,那么微粒貸、網商貸的借款記錄并不會影響個人信用。相反,有借有還、按時還款的記錄反而能成為守信用的證明,有利于個人信用的積累,再申請其他貸款也能成為正面信息。

  此外,一些消費金融公司,比如買車時向汽車消費金融公司借的車貸,一旦逾期,也會在征信報告中留下記錄,蘇寧金融推出的“任性付”也屬于此類。蘇寧金融官方表示,蘇寧消費金融有限公司是經銀監會批準設立的正規持牌金融機構,“任性付”作為其推出的小額信貸產品,依法如實上報信貸信息是政府監管部門在《征信業管理條例》等制度里的明確要求。

  花唄等未上報征信系統

  近期,網上有傳言,花唄如果未能及時還款,可能會上報央行征信。這就讓很多人著急了:萬一自己一不小心錯過了還款日,豈不是會影響買車、買房等大事兒?

  螞蟻花唄日前通過官方微博做出回應稱:“目前花唄的服務主體沒有查詢/上報央行征信。”螞蟻花唄是螞蟻微貸提供的信用支付方式,可以用于天貓、淘寶和部分阿里體系外的商戶消費購物,相當于是一張“虛擬信用卡”,根據需要,用戶還可以對花唄賬單進行分期。和花唄相似的還有京東白條,在京東商城“打白條”購物,目前為止出現逾期,也不會錄入央行征信系統。

  但是,使用這些信用支付工具同樣需要注意。現在沒有接入央行征信系統,不代表以后就不接入。一旦出現惡意逾期的情況,不僅影響個人今后對這些產品的使用,還可能承擔相應的法律責任。如花唄與芝麻信用分相關聯,如果短期未還款,可能影響芝麻信用分數,如果欠款金額大、時間長,仍可能對個人信用造成影響。

  需關注個人信用報告

  家住北京的崔女士就遭遇了個人“信用事件”。她準備買房時,交了定金,就連戶型都已經選好了,到銀行辦理住房按揭卻被拒了。銀行工作人員告訴崔女士,由于她存在信用不良記錄,無法辦理貸款。原來,她在大學期間曾辦過一張信用卡,但長期沒有使用,壓根兒不記得卡中還有十幾塊的欠款。等到工作兩年后要買房了,卻由于當時的疏忽不能辦理按揭,腸子都悔青了。即使現在結清欠款,征信記錄也要5年之后才能消除。

  隨著信用體系的完善,未來個人信用也會越來越重要。現在,個人征信出現“污點”有可能影響個人房貸、車貸、網貸,嚴重的甚至會影響出行,無法購買機票和火車票等。

  因此,保持良好的信用行為,不發生逾期、違約等行為很重要,同時更建議大家定期查詢個人征信報告。

  個人征信報告可以登錄中國人民銀行征信中心官方網站查詢。一般情況下,要看到自己的個人征信報告至少需要兩天時間。在填寫基本信息后、提交申請,一般第二天會收到系統發的短信息,這個時候再次登錄個人信用平臺的網站,輸入手機短信中的確認碼,就能看到自己的信用報告。

  日常更要養成良好的信用習慣。首先要記清各種信用卡、網貸產品的還款時間。可以拿小本記下,或者使用手機、電腦上的定時提醒軟件。同時,建議開通信用卡等的還款提醒功能,至少提前一天將錢還款關聯的賬戶,以免因為各種特殊情況導致扣款失敗,進而導致逾期。

  其次,無論是使用這些網上借貸產品,還是信用卡時,更需要“量力而行”,將借款金額控制在自己還款能力之內。否則一旦產生逾期罰息,也會給個人信用帶來“污點”。

  最后,如果不小心忘記還款,第一件事就是直接還款,而不是轉到關聯的銀行賬戶。同時,迅速給客服打電話溝通,如果逾期時間很短,金額也不是特別大,還是有可能不上報給央行征信中心的。一旦被記入征信系統,也不要太著急,這條記錄一般會保存5年,因此在結清所有欠款后,并在接下來5年里保持好的信用消費習慣,個人的不良信用記錄也能夠被修復。(經濟日報·中國經濟網記者 陳果靜) 

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